Das Bankdarlehen, das Sie für Ihre Firma wünschen? Nun, die Bank wird viel wollen, bevor sie es Ihnen geben.

Findest du das entmutigend? Ich auch. Ich war wirklich enttäuscht, als ich den ersten Geschäftsbankkredit meiner Firma brauchte, um Forderungen von mehr als einer Million Dollar zu finanzieren - von namhaften Distributoren nicht weniger - und wir mussten am Ende ein Pfandrecht bei unserer Familie eingehen, um den Kredit zu bekommen.

Wir sagten: "Warte, wir sind ein Unternehmen, warum brauchen wir persönliche Garantien?"

Sie sagten: "Wenn du nicht an dein Geschäft glaubst, dann auch nicht."

Wir sagten: "Warte, das sind gute Forderungen, du hast die Bonität dieser Distributoren bereits überprüft, warum reichen sie nicht aus?"

Sie sagten: "Wenn du nicht glaubst ... (siehe oben)." Und an diesem Punkt erkannte ich die Wahrheit in dem alten zynischen Witz, der besagt, dass Banken dir nur Geld leihen werden, wenn du es nicht brauchst.

Eines der ersten Dinge, die allzu optimistische Unternehmer auf der Suche nach Finanzierung entdecken, ist, dass Banken keine Geschäftspläne finanzieren. In ihrer Verteidigung wäre es gegen das Bankrecht, wenn sie es tun würden. Banken haben mit Geld der Einleger zu tun. Möchten Sie, dass Ihre Bank Ihren Girokontostand in ein Startup investiert? Ich würde nicht. Und auch nicht die US-Bankenaufsichtsbehörden.

3 Hurdles to Getting a Bank Loan and How to Overcome Them Siehe auch: 3 Hürden, um eine Bankkredit zu bekommen und wie man sie überwinden kann

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Also, was ist zu erwarten, dass eine Bank fragen, wenn Sie einen kommerziellen Kredit für Ihr Geschäft beantragen. Es wird natürlich gelegentliche Ausnahmen für jede Regel geben, aber hier ist die allgemeine Regel:

1. Sicherheiten

Wie ich oben erklärt habe, leihen Banken Startups Geld. Eine Ausnahme von der Regel ist, dass die Small Business Administration (SBA) des Bundes Programme hat, die einen Teil der Startkosten für neue Unternehmen garantieren, so dass Banken ihnen Geld bei der Regierung leihen können, was das Risiko der Banken verringert.

Ihr Unternehmen muss also über harte Vermögenswerte verfügen, die es ermöglichen, einen Geschäftskredit zu unterstützen. Banken schauen sich diese Vermögenswerte sehr genau an, um sicherzustellen, dass sie das Risiko verringern. Wenn Sie beispielsweise Debitorenkonten zur Unterstützung eines Geschäftskredits verpfänden, überprüft die Bank die Konten der Hauptforderungen, um sicherzustellen, dass diese Unternehmen zahlungsfähig sind. und sie werden nur einen Teil, oft 50 oder manchmal 75%, von Forderungen annehmen, um einen Kredit zu unterstützen. Wenn Sie einen Inventarkredit erhalten, akzeptiert die Bank nur einen Teil des Inventars und sie werden zuerst eine Menge Reifen kicken, um sicherzustellen, dass es sich nicht um altes und veraltetes Inventar handelt.

Der Bedarf an Sicherheiten bedeutet auch, dass die meisten Kleinunternehmen Eigentümer persönliche Vermögenswerte, in der Regel Eigenkapital, verpfänden müssen, um ein Geschäftsdarlehen zu erhalten.

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2. Geschäftsplan

Es gibt Ausnahmen, aber die überwiegende Mehrheit der kommerziellen Kreditanträge erfordern ein Geschäftsplandokument. Heutzutage kann es kurz sein - vielleicht sogar ein schlanker Geschäftsplan - aber die Banken wollen immer noch diese Standardzusammenfassung von Unternehmen, Produkt, Markt, Team und Finanzen.

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3. Alle finanziellen Details Ihres Unternehmens

Dazu gehören alle laufenden und vergangenen Kredite und Schulden, alle Bankkonten, Anlagekonten, Kreditkartenkonten und natürlich unterstützende Informationen wie Steuernummern, Adressen und vollständige Kontaktinformationen.

4. Vervollständigen Sie Details zur Debitorenbuchhaltung

Dazu gehören Alterung, Konto-für-Konto-Informationen (für die Überprüfung ihres Kredits) und Umsatz und Zahlungsverlauf.

(Und wenn Sie nicht wissen, was Ihre Debitorenkonten sind, dann zählen Sie Ihre Segnungen. Wenn Sie welche hätten, würden Sie es wissen. Oder lesen Sie unseren Führer, um es herauszufinden.)

5. Vollständige Details zur Kreditorenbuchhaltung

Dazu gehören die meisten Informationen wie für die Debitorenbuchhaltung. Darüber hinaus benötigen sie Kreditreferenzen, also Unternehmen, die auf Ihr Konto verkaufen, die für Ihr Zahlungsverhalten bürgen. Wenn Sie mehr über die Kreditorenbuchhaltung erfahren möchten, lesen Sie einfach unseren Leitfaden, der die Dinge einfach erklärt.

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6. Vollständiger Abschluss, vorzugsweise geprüft oder geprüft

Die Bilanz muss alle Ihre Geschäftswerte, Verbindlichkeiten und Kapital auflisten, und die letzte Bilanz ist die wichtigste. Ihre Gewinn- und Verlustrechnung sollte normalerweise mindestens drei Jahre zurückliegen, aber gelegentlich können Ausnahmen gemacht werden, wenn Sie nicht genug Vorgeschichte haben, aber Sie haben gute Kredite und Vermögenswerte, die Sie als Sicherheit verpfänden können. Sie müssen auch so viel Gewinn und Verlust Geschichte wie Sie haben, bis zu drei Jahren zurück liefern.

In Bezug auf die geprüften Aussagen bedeutet "geprüft", dass Sie ein paar tausend Dollar bezahlt haben, um einen CPA zu erhalten, und übernehmen eine formelle Verantwortung für ihre Richtigkeit. CPAs werden wegen schlechter Audits verklagt. Je größer Ihr Unternehmen ist, desto wahrscheinlicher ist es, dass Sie im Rahmen des normalen Geschäftsgangs aus Gründen, die mit Eigentumsrechten und Berichtspflichten zu tun haben, Berichte geprüft haben.

Berichte überprüft zu bekommen ist viel billiger, mehr als tausend Dollar, weil die CPAs, die Ihre Aussagen überprüfen, weit weniger Haftung haben, wenn Sie es falsch verstanden haben. Banken benötigen nicht immer geprüfte oder gar überprüfte Kontoauszüge, weil sie immer Sicherheiten, gefährdete Vermögenswerte verlangen, so dass sie sich mehr um den Wert der von Ihnen zugesicherten Vermögenswerte kümmern.

7. Alle Ihre persönlichen finanziellen Details

Dazu gehören Sozialversicherungsnummern, Reinvermögen, Angaben zu Aktiva und Passiva wie zu Hause, Fahrzeuge, Anlagekonten, Kreditkartenkonten, Autokredite, Hypotheken, die ganze Sache.

Für Unternehmen mit mehreren Eigentümern oder Partnerschaften wird die Bank Jahresabschlüsse von allen Eigentümern, die bedeutende Anteile haben, haben wollen.

Und ja, wie ich in der Einleitung zu diesem Artikel angedeutet habe, führt das zur persönlichen Garantie. Erwarten Sie, eine persönliche Garantie als Teil des Kreditprozesses zu unterzeichnen.

8. Versicherungsinformationen

Da es nur darum geht, die Risiken zu reduzieren, werden die Banken oft neuere Unternehmen, die von den wichtigsten Gründern abhängig sind, bitten, eine Versicherung gegen den Tod eines oder mehrerer der Gründer abzuschließen. Und das Kleingedruckte kann die Auszahlung des Todes veranlassen, zuerst zur Bank zu gehen, um den Kredit abzuzahlen.

9. Kopien von früheren Renditen

Ich denke, das soll verhindern, dass mehrere Bücher erscheinen - was meiner Meinung nach Betrug wäre -, aber die Banken wollen die Steuererklärungen der Unternehmen sehen.

10. Vereinbarung über zukünftige Quoten

Die meisten kommerziellen Darlehen beinhalten, was wir Kredit-Covenants nennen, in denen das Unternehmen einhält, einige Schlüsselquoten innerhalb bestimmter definierter Grenzen zu halten - z. B. schnelles Verhältnis, laufendes Verhältnis, Verschuldung zu Eigenkapital. Wenn Ihre Finanzen in Zukunft unter diese spezifischen Niveaus fallen, dann sind Sie technisch in Verzug.

Wussten Sie, dass dieser Artikel Teil unseres Small Business Loan Guide und unseres Bplans Pitch Guide ist? Alles, was Sie über die Erstellung Ihres Spielfelds wissen müssen, alles an einem Ort.

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