Der Anteil der Bankkredite, die an Kleinunternehmen vergeben werden, ist stetig rückläufig, von über 50% im Jahr 1995 auf unter 30% im Jahr 2012. Während es für kleine Unternehmen schwieriger ist, einen Bankkredit zu bekommen, ist es nicht unmöglich . Hier sind drei der Haupthürden, denen Sie begegnen werden, wenn Sie versuchen, einen Bankkredit zu bekommen, und wie man sie überwinden kann.

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Hürde # 1: Zu wissen, wie viel verlangt wird

Banken haben eine Formel, um zu bestimmen, wie viel sie Ihnen leihen werden. Die Formel wird als Schuldendienstverhältnis bezeichnet. Wissen Sie Ihre Schuldendienstquote, bevor Sie in die Bank gehen, wird Ihnen helfen herauszufinden, wie viel Sie verlangen, und es wahrscheinlicher machen, dass Sie für ein Darlehen genehmigt werden.

So berechnen Sie Ihr Schuldendienstverhältnis:

Debt Service Ratio = monatlicher freier Cash Flow / monatliche Kreditauszahlung

Ihr monatlicher Free Cash Flow ist das Geld, das jeden Monat übrig bleibt, wenn alle Ausgaben bezahlt sind.

Wenn Sie $ 10.000 im freien Bargeldumlauf haben und Ihre Monatskreditzahlung $ 5.000 ist, dann ist Ihr Schuldendienstverhältnis 2. Wenn Ihre Darlehenszahlung $ 7.500 ist, dann fällt Ihr Schuldendienstverhältnis auf 1.33. Es ist unwahrscheinlich, dass Banken einen Kredit aufnehmen, bei dem die Schuldendienstquote unter 1, 25 liegt.

Bevor Sie nach einem Kredit fragen, sollten Sie herausfinden, wie viel Ihnen die Bank wahrscheinlich aufgrund Ihres Schuldendienstverhältnisses leihen wird. Hier ist ein Taschenrechner, mit dem Sie Ihre Kreditzahlungen berechnen können. Die derzeitigen Sätze für gewerbliche Kleinkredite liegen zwischen 8 und 13%.

Bedenken Sie auch, dass Banken in der Regel keine Kredite an Unternehmen mit einer Betriebsgeschichte von weniger als zwei Jahren vergeben. Wenn Sie seit weniger als zwei Jahren im Geschäft sind, sollten Sie eine andere Methode in Betracht ziehen, um Geld zu erhalten, wie zum Beispiel einen persönlichen P2P-Kredit oder einen ROBS.

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Hürde 2: Ihre persönliche Kreditwürdigkeit

Um Geld von einer Bank zu leihen, müssen Kleinunternehmer im Allgemeinen eine persönliche Garantie unterzeichnen. Eine persönliche Garantie besagt, dass, wenn das Geschäft nicht in der Lage ist, das Darlehen zu zahlen, sie persönlich haften. Dies bedeutet, dass die Bank wahrscheinlich so viel Wert auf Ihre persönlichen Kredit-Score legt, wie sie die Kreditwürdigkeit Ihres Unternehmens sind.

Bevor Sie gehen und um ein Darlehen bitten, stellen Sie sicher, dass Ihre persönliche Kredit-Score über 700 ist. Wenn es nicht über 700 ist, sind hier die Schritte zu ergreifen:

  • Beseitigen Sie Fehler in Ihrer Kreditauskunft.
  • Halten Sie Ihre Schuldenquote unter 30%. Dies bedeutet, dass Sie für jeden verfügbaren $ 1 Kredit weniger als $ 0, 30 verwenden sollten.
  • Die Anzahl der Karten, auf die Sie ein Guthaben haben, ist ebenfalls ein Faktor, also zahlen Sie Karten mit kleinen Guthaben aus und verwenden Sie nur eine primäre Karte.
  • Natürlich bezahlen Sie Ihre Rechnungen pünktlich.
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Hürde Nr. 3: Sicherheiten für das Darlehen

Banken werden Sicherheiten für das Darlehen wollen, auch wenn Sie eine gute Schulden-Service-Verhältnis und persönliche Kredit-Score haben. Sie werden nicht nur Sicherheiten benötigen, sondern auch die richtige Art von Sicherheiten. Wenn Sie ein gewerblicher Immobilienentwickler sind, dann sind die Grundstücke und Gebäude, die Sie besitzen, Beispiele für die Art von Sicherheiten, die Banken mögen. Beide sind leicht zu bewerten und zu verkaufen, wenn Sie nicht in der Lage sind, Zahlungen für Ihr Darlehen zu leisten.

Wenn Sie andererseits Sockenpuppen verkaufen, wird die Bank wahrscheinlich nicht Ihr Sockenpuppen-Inventar als Sicherheit haben wollen. Sockenpuppen sind schwer zu bewerten, und wenn Ihr Geschäft nicht in der Lage ist, sie zu verkaufen, so dass Sie Ihre Darlehenszahlungen machen können, wird die Bank wahrscheinlich nicht in der Lage sein, sie zu verkaufen.

Wenn Sie nicht die richtige Art von Sicherheiten haben, dann konzentrieren Sie sich auf einen SBA-Kredit. SBA-Kredite sind kommerzielle Kredite, die von der Small Business Administration unterstützt werden. Da die SBA einen Teil oder den gesamten Kredit zahlen wird, wenn Sie nicht in der Lage sind, sind Kreditgeber bereit, SBA-Darlehen an Kreditnehmer ohne Sicherheiten zu machen. Alle anderen Anforderungen sind die gleichen, aber Sie müssen immer noch für mindestens 2 Jahre im Geschäft sein, haben eine gute Schuldendienstquote und eine gute persönliche Kredit-Score.

Brauchen Sie Hilfe bei der Suche nach einem Kredit? Schauen Sie sich unseren Small Business Loan Guide und den Bplans Loan Finder an.

Weitere Informationen zu SBA-Darlehen finden Sie im Fit Small Business Ultimate Leitfaden zu SBA-Darlehen.